Úrok - jeden ze základních parametrů úvěru

Co je to úrok?

Úrok je cena za vypůjčené peníze.

Když si půjčíte peníze, poskytovatel vám je nedává zadarmo. Úrok je jeho odměna za to, že vám peníze půjčil a že na vás určitou dobu čeká, než mu je vrátíte. Čím delší je doba půjčky, tím více na úrocích zaplatíte.

Úrok vs. úroková sazba

Je důležité rozlišovat mezi dvěma pojmy:

• Úroková sazba (úroková míra) – procento, které určuje cenu půjčky. Například 15 % p.a.
• Úrok – konkrétní částka v korunách, kterou zaplatíte. Například 3 000 Kč

Příklad: Půjčíte si 20 000 Kč s úrokovou sazbou 15 % p.a. na jeden rok. Úroková sazba je 15 %, ale konkrétní úrok, který zaplatíte, je 3 000 Kč.

Úrok vs. poplatky vs. RPSN

Mnoho lidí si myslí, že úrok je celá cena půjčky. To je však chyba.

Tři složky ceny půjčky:

1. Úrok – cena za vypůjčené peníze
2. Poplatky – cena za služby poskytovatele (vyřízení, vedení účtu, výpisy)
3. RPSN – celkové náklady (úrok + poplatky) vyjádřené v procentech ročně

Příklad porovnání:

Půjčka A:

• Úroková sazba: 12 % p.a.
• Poplatky: 0 Kč
• RPSN: 12 %

Půjčka B:

• Úroková sazba: 0 % p.a. (bezúročná)
• Poplatky: 3 000 Kč
• RPSN: 15 %

Závěr: I když půjčka B je bezúročná, celkově je dražší kvůli vysokým poplatkům. Proto vždy porovnávejte podle RPSN, ne jen podle úroku.

Typy úrokových sazeb

1. Fixní úroková sazba

Úrok zůstává po celou dobu splácení stejný.

Výhody:

• Stabilní splátky – víte přesně, kolik budete platit
• Ochrana před růstem úroků na trhu
• Snadné plánování rozpočtu

Nevýhody:

• Pokud úroky na trhu klesnou, vy dál platíte stejně
• Obvykle mírně vyšší než variabilní sazba

Kdy se hodí: Pro dlouhodobé úvěry (hypotéky, spotřebitelské úvěry) a když chcete jistotu.

2. Variabilní úroková sazba

Úrok se mění podle vývoje na trhu (například podle základní sazby ČNB).

Výhody:

• Obvykle nižší než fixní sazba na začátku
• Pokud úroky klesnou, platíte méně

Nevýhody:

• Nejistota – nevíte, kolik budete platit v budoucnu
• Riziko růstu splátek

Kdy se hodí: Když očekáváte pokles úrokových sazeb nebo chcete flexibility.

3. Kombinovaná sazba

Část období fixní, pak variabilní. Například fixace na 5 let, poté variabilní.

Faktory ovlivňující výši úroku

1. Vaše bonita

Čím lepší máte úvěrové skóre, tím nižší úrok dostanete.

• Dobrá bonita – pravidelný příjem, žádné dluhy → nízký úrok
• Horší bonita – nesplácené dluhy, nízký příjem → vyšší úrok

2. Výše půjčky

• Vyšší částky – obvykle nižší úroková sazba
• Malé půjčky – vyšší sazba (vyšší relativní náklady na zpracování)

3. Doba splácení

• Dlouhá doba – celkově zaplatíte více na úrocích
• Krátká doba – méně úroků, ale vyšší měsíční splátky

4. Zajištění půjčky

• Nezajištěná půjčka – vyšší úrok (vyšší riziko pro poskytovatele)
• Zajištěná půjčka – nižší úrok (nemovitost, zástava)

5. Typ poskytovatele

• Banky – nejnižší úroky (3–20 % p.a.)
• Nebankovní společnosti – vyšší úroky (15–50 % p.a.)
• Krátkodobé půjčky – velmi vysoké roční úroky kvůli krátkodobosti

6. Účel půjčky

• Hypotéka – nejnižší úroky (3–7 % p.a.)
• Spotřebitelský úvěr – střední úroky (8–20 % p.a.)
• Kontokorent, kreditka – vysoké úroky (15–25 % p.a.)
• Půjčka do výplaty – extrémně vysoké při přepočtu na rok

Speciální typy půjček podle úroku

Půjčka zdarma (0 % úrok, 0 % poplatky)

První půjčka zdarma má nulový úrok i nulové poplatky. Vrátíte přesně tolik, kolik jste si půjčili.

Kdy se nabízí: Marketingová nabídka pro nové klienty.

Bezúročná půjčka (0 % úrok, ale jsou poplatky)

Úrok je nula, ale účtují se poplatky. Celková cena je tvořena pouze poplatky.

Pozor: Může být dražší než půjčka s nízkým úrokem a nízkými poplatky!

Bezpoplatková půjčka (úrok ano, poplatky ne)

Žádné poplatky, jen úrok. RPSN se rovná úrokové sazbě.

Jak snížit úrok, který zaplatíte?

1. Vylepšete svou bonitu

Před žádostí o půjčku:

• Splaťte staré dluhy
• Vyčistěte si záznam v registrech
• Zrušte nevyužívané kreditní karty
• Stabilizujte zaměstnání

2. Poskytněte zajištění

Nabídnutí zástavy nebo ručitele sníží úrokovou sazbu.

3. Zkraťte dobu splácení

Kratší doba = méně úroků. Ale pozor na vyšší měsíční splátky!

Příklad:

• 50 000 Kč na 12 měsíců (15 % p.a.) = úroky cca 4 300 Kč
• 50 000 Kč na 24 měsíců (15 % p.a.) = úroky cca 8 100 Kč

4. Splácejte předčasně

Pokud máte možnost, splaťte půjčku předčasně. Většina poskytovatelů umožňuje předčasné splacení bez sankce nebo s minimálním poplatkem. Ušetříte na úrocích.

5. Refinancujte drahý úvěr

Pokud máte starou půjčku s vysokým úrokem, zvažte refinancování – nahrazení levnější půjčkou.

6. Porovnejte více nabídek

Nejlepší způsob je porovnat nabídky od více poskytovatelů. Na emailkredit.cz můžete porovnat úroky najednou.