RPSN - vše, co potřebujete vědět

Co znamená zkratka RPSN?

RPSN = Roční Procentní Sazba Nákladů

RPSN vyjadřuje celkové náklady půjčky vyjádřené v procentech za rok. Je to standardizovaný ukazatel, který musí ze zákona uvádět všichni poskytovatelé spotřebitelských úvěrů. Díky němu můžete snadno porovnat různé nabídky a vybrat tu nejlevnější.

Základní pravidlo:

Čím nižší RPSN, tím levnější půjčka.

Co všechno zahrnuje RPSN?

RPSN není jen úrok. Do výpočtu se zahrnují všechny náklady spojené s půjčkou:

1. Úroková sazba

Úrok je cena za vypůjčené peníze. Čím déle splácíte, tím více na úrocích zaplatíte.

2. Poplatky

Všechny poplatky musí být zahrnuty do RPSN:

• Poplatek za vyřízení – jednorázový při poskytnutí
• Poplatek za vedení účtu – měsíční
• Poplatek za výpis – za zaslání splátkového kalendáře
• Poplatek za splátku – někdy se účtuje za každou splátku
• Poplatek za čerpání – u revolvingovních úvěrů

3. Povinné služby

Pokud je součástí půjčky nějaká povinná služba, její cena musí být v RPSN:

• Pojištění – pokud je povinné
• Členství – v klubech nebo asociacích
• Správa účtu – pokud musíte mít speciální účet

Co se do RPSN NEZAHRNUJE?

Ne všechny náklady jsou součástí RPSN:

• Sankce za prodlení – penále za pozdní platby
• Poplatky za mimořádné služby – změna splátkového kalendáře na žádost klienta
• Dobrovolné pojištění – pokud není povinné
• Notářské poplatky – u zástavních úvěrů

RPSN počítá s tím, že budete splácet řádně podle smlouvy. Pokud budete platit pozdě, skutečné náklady budou vyšší než RPSN.

Typy půjček podle RPSN

Půjčka zdarma (RPSN = 0 %)

Půjčka zdarma má RPSN přesně 0 %. To znamená, že vrátíte stejnou částku, jakou jste si půjčili, bez jakýchkoliv poplatků nebo úroků.

Příklad: Půjčíte si 10 000 Kč, vrátíte 10 000 Kč.

Bezúročná půjčka (RPSN > 0 %, úrok = 0 %)

Nemá úrok, ale účtují se poplatky. RPSN se vypočítá pouze z poplatků.

Příklad: Půjčíte si 10 000 Kč, úrok 0 %, ale poplatek za vyřízení 500 Kč. RPSN bude něco málo přes 5 % (záleží na době splácení).

Bezpoplatková půjčka (RPSN = úroková sazba)

Nemá žádné poplatky, jen úrok. V tomto případě je RPSN stejné jako úroková sazba.

Příklad: Úrok 15 %, žádné poplatky → RPSN = 15 %

Běžná půjčka (RPSN > úroková sazba)

Obsahuje úrok i poplatky, takže RPSN je vyšší než samotná úroková sazba.

Příklad: Úrok 12 %, poplatky za vyřízení a vedení → RPSN = 18 %

Praktické příklady výpočtu RPSN

Příklad 1: Krátkodobá půjčka do výplaty

Parametry:

• Půjčka: 10 000 Kč
• Doba: 30 dní
• Úrok: 1 % (100 Kč)
• Poplatek za vyřízení: 300 Kč

Celkové náklady: 100 + 300 = 400 Kč

Vrátíte: 10 400 Kč

RPSN: cca 184 % (protože se náklady přepočítávají na celý rok)

Poznámka: Vysoké RPSN u krátkodobých půjček je normální kvůli přepočtu na rok.

Příklad 2: Spotřebitelský úvěr

Parametry:

• Půjčka: 100 000 Kč
• Doba: 36 měsíců
• Úrok: 12 % p.a.
• Poplatek za vyřízení: 1 000 Kč
• Měsíční poplatek za vedení: 50 Kč

Celkové poplatky: 1 000 + (50 × 36) = 2 800 Kč

Celkové úroky: cca 20 000 Kč (závisí na způsobu splácení)

RPSN: cca 15–16 %

Příklad 3: Bankovní hypotéka

Parametry:

• Půjčka: 2 000 000 Kč
• Doba: 25 let
• Úrok: 5 % p.a.
• Poplatek za vyřízení: 10 000 Kč
• Odhad nemovitosti: 5 000 Kč

RPSN: cca 5,2 % (úrok + promítnuté poplatky)

Proč je RPSN důležitější než úrok?

Mnoho lidí se při výběru půjčky zaměřuje jen na úrokovou sazbu. To je však chyba, protože úrok je jen část celkových nákladů.

Porovnání dvou nabídek:

Nabídka A:

• Úrok: 10 %
• Poplatky: 5 000 Kč
• RPSN: 15 %

Nabídka B:

• Úrok: 12 %
• Poplatky: 500 Kč
• RPSN: 13 %

Závěr: I když nabídka B má vyšší úrok, celkově je levnější díky nižším poplatkům. RPSN vám to okamžitě ukáže.

Kdy může být RPSN zavádějící?

1. U velmi krátkodobých půjček

U půjček do výplaty (7–30 dní) bývá RPSN extrémně vysoké, i když skutečné náklady jsou nízké.

Příklad:

• Půjčka: 5 000 Kč na 14 dní
• Vrátíte: 5 200 Kč (přeplatek 200 Kč)
• RPSN: více než 300 %

200 Kč za 14 dní není mnoho, ale když to přepočítáte na celý rok, dostanete vysoké RPSN. Proto u krátkodobých půjček porovnávejte raději celkový přeplatek v korunách.

2. U půjček s variabilní sazbou

Pokud se úrok může měnit (například u hypoték), RPSN se počítá z aktuální sazby. Při změně úroku se změní i skutečné náklady.

3. U revolvingovních úvěrů

U kreditních karet a kontokorentů je RPSN orientační, protože nevíte předem, kolik a jak dlouho budete čerpat.