Půjčka po insolvenci - jak ji získat, vyplatí se?

Základní rozdíl: Během insolvence vs. po insolvenci

Je naprosto zásadní rozlišovat mezi dvěma situacemi. Pokud jste stále v insolvenci, žádný seriózní poskytovatel s licencí ČNB vám nepůjčí. Je to dáno zákonem a není to proto, že by vás chtěli trestat, ale proto, že další zadlužení během insolvence je zakázáno a mohlo by ohrozit celý proces oddlužení.

Jakmile však insolvenci úspěšně dokončíte a získáte usnesení soudu o osvobození od zbytku dluhů, situace se dramaticky mění. Stáváte se opět běžným klientem s čistým štítem a můžete žádat o nové úvěry. Samozřejmě bude chvíli trvat, než si obnovíte plnou důvěryhodnost, ale cesta k tomu je otevřená.

Půjčka během probíhající insolvence

Pokud jste v insolvenci právě teď a čtete tento článek v naději, že najdete cestu k půjčce, musíme vás varovat. Všechny nabídky typu "půjčka v insolvenci" nebo "úvěr i pro insolventní" pocházejí od lichvářů a podvodníků. Žádná banka ani nebankovní společnost s řádnou licencí vám během insolvence nepůjčí.

Proč je půjčka během insolvence zakázána?

Insolvenční zákon jasně stanovuje, že člověk v insolvenci nesmí přijímat nové úvěry bez souhlasu insolvenčního správce. Důvod je prostý – máte schválený plán oddlužení, podle kterého postupně splácíte své staré dluhy. Kdybyste si vzal novou půjčku, narušil byste celý tento proces a mohl byste ohrozit své osvobození od dluhů.

Představte si to takto: Insolvence je jako léčebná kúra. Musíte dodržovat určitý režim, abyste se uzdravili. Nová půjčka během této doby by byla jako začít znovu pít alkohol v polovině odvykací léčby. Zničilo by to veškerou dosavadní snahu.

Co hrozí při půjčce během insolvence?

Pokud byste během insolvence přesto půjčku přijali, čelili byste vážným následkům. Soud by mohl váš proces oddlužení zastavit, ztratili byste možnost osvobození od zbytku dluhů a všechny vaše původní dluhy by se vrátily v plné výši. To znamená, že byste se ocitli ve výrazně horší situaci než před insolvencí.

Navíc lichváři, kteří půjčky v insolvenci nabízejí, účtují exorbitní úroky a používají nelegální metody vymáhání. Dostali byste se tak do spirály, ze které by byla cesta ven ještě těžší.

Legální způsoby, jak řešit nedostatek peněz během insolvence

Chápeme, že život během insolvence může být finančně náročný. Existují však legální způsoby, jak zvládnout nečekané výdaje bez porušení pravidel. Můžete požádat insolvenčního správce o povolení mimořádného výdaje z výživného, které vám zůstává. Pokud vám opravdu hrozí vážný problém, například nutná lékařská péče nebo oprava domácího spotřebiče nezbytného pro běžný život, správce může povolit použití části peněz nebo dokonce schválit výjimečnou půjčku od rodiny.

Další možností je hledat způsoby, jak zvýšit příjem. Mnoho lidí v insolvenci si najde vedlejší brigádu nebo začne podnikat v malém rozsahu, což může pomoci finančně náročné období překlenout.

Půjčka ihned po ukončení insolvence

Jakmile dostanete od soudu rozhodnutí o osvobození od zbytku dluhů, situace se mění ze dne na den. Právně vzato jste opět plnohodnotnými účastníky finančního trhu. Vaše staré dluhy jsou odpuštěny a můžete začít znovu budovat svou důvěryhodnost.

První týdny a měsíce po insolvenci

Hned v prvních měsících po ukončení insolvence máte přístup k některým typům úvěrů. Nebankovní půjčky do výplaty nebo hotovostní půjčky můžete získat již několik týdnů po osvobození od dluhů. Tyto půjčky jsou menší, obvykle do deseti tisíc korun, a mají kratší dobu splatnosti, ale mohou být dobrým startem.

Některé společnosti nabízejí dokonce první půjčku zdarma, což je skvělá příležitost vyzkoušet si, jak se vám bude dařit splácet nový úvěr bez rizika vysokých úroků. Je to zároveň způsob, jak si začít budovat novou historii splácení, která bude pro budoucí žádosti o větší úvěry klíčová.

Půl roku až rok po insolvenci

Po půl roce až roce začínáte být pro poskytovatele zajímavějšími. V této fázi už můžete žádat o větší spotřebitelské úvěry, například půjčku na cokoliv ve výši desítek tisíc korun. Nebankovní společnosti již berou v potaz, že jste měli čas stabilizovat své příjmy a dokázat, že umíte zodpovědně hospodařit.

V této době je důležité vybudovat si pozitivní historii. Pokud jste v prvních měsících spláceli menší půjčku včas, máte daleko větší šanci na schválení většího úvěru. Poskytovatelé se dívají nejen na to, že jste byli v insolvenci, ale také na to, jak se chováte po jejím ukončení.

Rok a déle po insolvenci

Zhruba rok po ukončení insolvence se vám otevírají dveře i k bankovním úvěrům. Menší spotřebitelské půjčky do sta tisíc korun můžete získat už po dvanácti měsících, pokud jste mezitím neměli žádné nové problémy se splácením a máte stabilní příjem. Banky jsou konzervativnější než nebankovní společnosti, ale po roce s čistým kontem vás již mohou začít brát vážně.

Pro větší úvěry, jako jsou hypotéky nebo půjčky na nemovitosti, budete muset počkat déle. Typicky banky vyžadují odstup čtyř až pěti let od ukončení insolvence. To proto, že hypotéka je dlouhodobý závazek a banka chce mít jistotu, že váš finanční život je skutečně stabilní.

Jak dlouho zůstanete v Insolvenčním rejstříku?

Důležité je vědět, že i po úspěšném ukončení insolvence zůstanete v Insolvenčním rejstříku ještě pět let. To znamená, že každý poskytovatel, který si vaše jméno vyhledá, uvidí, že jste prošli oddlužením. Není to však automatická překážka pro získání úvěru. Mnoho společností chápe, že insolvence byla vaším řešením dluhových problémů a že nyní začínáte s čistým štítem.

Záznam v rejstříku postupně ztrácí na významu. Čím delší je doba od ukončení insolvence a čím lepší historii splácení budete mezitím vytvářet, tím menší váhu bude mít starý záznam. Po pěti letech rejstřík záznam automaticky smaže a vy budete mít naprosto čistý list.

Faktory ovlivňující schválení půjčky po insolvenci

Doba od ukončení insolvence

Jak už bylo řečeno, čas hraje zásadní roli. Čím delší doba uplynula od osvobození od dluhů, tím větší máte šanci na schválení. První měsíce jsou nejtěžší, ale situace se postupně zlepšuje. Nebankovní společnosti jsou ochotnější půjčit brzy po insolvenci, zatímco banky preferují delší odstup.

Stabilní příjem

Pravidelný a dostatečně vysoký příjem je klíčový. Poskytovatelé chtějí vidět, že máte z čeho splácet. Ideální je mít pracovní smlouvu na dobu neurčitou a být zaměstnaní alespoň několik měsíců ve stejné firmě. Pokud jste prošli zkušební dobou, je to další plus.

Výše příjmu musí být dostatečná nejen na splátku půjčky, ale i na běžné životní náklady. Obvykle se počítá s tím, že splátka by neměla překročit třicet až čtyřicet procent vašeho čistého příjmu.

Chování po insolvenci

Poskytovatelé sledují, jak jste se chovali po ukončení oddlužení. Pokud jste mezitím spláceli nějaké menší půjčky včas a bez problémů, výrazně to zvyšuje vaše šance. Naopak pokud jste po insolvenci znovu začali mít problémy se splácením nebo dokonce máte nové negativní záznamy v registrech, budete mít problém získat nový úvěr.

Výše požadované půjčky

Čím menší částku požadujete, tím větší je šance na schválení. Začněte skromně a postupně budujte důvěru. První půjčka po insolvenci by měla být spíše v řádu tisíců než desítek tisíc korun. Až když ji bezproblémově splatíte, můžete žádat o větší částku.

Účel půjčky

Některé účely jsou vnímány pozitivněji než jiné. Půjčka na rekonstrukci bytu nebo opravu auta, které potřebujete do práce, je lépe přijatelná než půjčka na dovolenou. I když mnoho poskytovatelů nabízí půjčky na cokoliv bez omezení účelu, zmínka o konkrétním a rozumném použití peněz může pomoci.

Praktické kroky k získání půjčky po insolvenci

Počkejte si na oficiální ukončení

První krok je trpělivost. Nepodléhejte pokušení vzít si půjčku, dokud nemáte v ruce pravomocné rozhodnutí soudu o osvobození od zbytku dluhů. Až tento dokument obdržíte, jste oficiálně po insolvenci a můžete začít jednat s poskytovateli.

Zkontrolujte si záznamy v registrech

Než začnete žádat o půjčku, podívejte se, co o vás uvádějí úvěrové registry. Měl by tam být správný záznam o ukončení insolvence a osvobození od dluhů. Pokud tam najdete nějaké chyby nebo zastaralé informace, požádejte o jejich opravu. Čistý a aktuální záznam je základem pro úspěšnou žádost.

Stabilizujte své finance

Než požádáte o novou půjčku, ujistěte se, že máte stabilní situaci. To znamená pravidelný příjem, kontrolu nad výdaji a ideálně nějakou malou rezervu na neočekávané situace. Pokud budete mít pouze těsně na splácení, může jakákoliv nečekaná událost vést k problémům.

Začněte s menší půjčkou

Vaše první půjčka po insolvenci by měla být konzervativní. Raději si půjčte méně a na kratší dobu. Ukážete tím, že umíte zodpovědně hospodařit a splácet včas. To vám otevře cestu k větším úvěrům v budoucnu.

Porovnejte nabídky

Různí poskytovatelé mají různá kritéria pro schvalování půjček po insolvenci. Na emailkredit.cz můžete porovnat nabídky od více společností najednou a zjistit, kdo je ochoten vám půjčit a za jakých podmínek. Nevyplňujte desítky žádostí jednotlivě – použijte srovnávač a ušetřete čas i energii.

Buďte upřímní

Při vyplňování žádosti nikdy nelžete o své minulosti. Poskytovatelé si vaši insolvenci stejně zjistí při kontrole v registrech. Pokud budete od začátku otevření a upřímní, vzbudíte větší důvěru než kdybyste se snažili něco skrývat.