Půjčka od lichváře - na co si dát pozor

Kdo je lichvář a co je lichva?

Lichvář je osoba, která půjčuje peníze za extrémně nevýhodných podmínek a zneužívá toho, že se dlužník nachází v tísni nebo nemá jinou možnost.

Problém s definicí lichvy

Česká legislativa bohužel nemá jasnou definici lichvy. Občanský a trestní zákoník uvádějí pouze obecné charakteristiky:

Lichva je neúměrné obohacení, kdy lichvář zneužije:

• Rozumové slabosti
• Tísně nebo zoufalé situace
• Nezkušenosti
• Lehkomyslnosti
• Rozrušení

O tom, zda jde o lichvu, rozhoduje až soud – neexistuje konkrétní úroková sazba nebo pravidlo, které by jasně oddělilo legální půjčku od lichvy. To je velký problém, protože než se dostanete k soudu, už můžete být v obrovských problémech.

Jak poznat lichváře? Varovné signály

1. Nabízí půjčku BEZ licence ČNB

Nejdůležitější varovný signál: Poskytovatel nemá licenci České národní banky.

Jak ověřit licenci:

• Navštivte web ČNB → sekce "Registr poskytovatelů spotřebitelských úvěrů"
• Vyhledejte název společnosti
• Pokud tam není, NEPŮJČUJTE SI

Typické fráze lichvářů:

• "Půjčka od soukromé osoby"
• "Půjčka na IČO" (pro OSVČ)
• "Půjčka v insolvenci bez ověření"
• "Půjčíme i v exekuci, bez registrů"

2. Extrémně vysoké úroky nebo nejasné podmínky

Lichváři často:

• Účtují úroky přes 100 % ročně (někdy i 300–500 %)
• Nesděluji celkové náklady předem
• Mají komplikované smlouvy s nejasnou češtinou
• RPSN buď vůbec neuvádějí, nebo je extrémně vysoké

Příklad: Půjčíte si 10 000 Kč na měsíc. Lichvář požaduje "vrátit 15 000 Kč" – to je úrok 50 % za měsíc, tedy 600 % ročně!

3. Agresivní marketing a tlak

Lichváři často:

• Slibují "pomoc v tísni" nebo "jsme tu pro vás"
• Lákají na rychlost a jednoduchost
• Tlačí k okamžitému rozhodnutí
• Nabízejí půjčky přes sociální sítě nebo nevyžádané SMS

4. Podezřelé zajištění půjčky

Pozor na tyto požadavky:

• Předání občanského průkazu
• Podpis směnky na bianko (nevyplněné částky)
• Převod nemovitosti na lichváře
• Přístup k bankovnímu účtu
• Hesla k online bankingu

To vše jsou illegální praktiky, které vám mohou způsobit obrovské problémy.

Proč je půjčka od lichváře tak nebezpečná?

Žádná ochrana spotřebitele

Když si půjčíte od lichváře:

• Nemůžete se dovolat finančního arbitra – lichvář není regulovaný subjekt
• ČNB na něj nemá dohled – nikdo ho nekontroluje
• Jediná cesta je soud – což je drahé, zdlouhavé a nejisté

Spirála dluhů

Lichvářské půjčky často vedou k:

• Neschopnosti splatit kvůli vysokým úrokům
• Nucení vzít si další půjčku (od stejného lichváře)
• Začarovanému kruhu dluhů
• Ztrátě majetku nebo exekuci

Ilegální vymáhání

Lichváři používají:

• Psychický nátlak a výhrůžky
• Kontaktování rodiny a zaměstnavatele
• Občasné i fyzické násilí
• Vydírání kompromitujícími materiály

Jak se vyhnout lichvářům – praktický postup

Pravidlo #1: Pouze licence ČNB

Zlaté pravidlo bezpečnosti: Berte v úvahu pouze poskytovatele s licencí České národní banky.

Pro svou bezpečnost považujte každou půjčku BEZ licence za lichvu – i když se tváří seriózně.

Zjistěte, jak poznat důvěryhodného poskytovatele spotřebitelských půjček.

Pravidlo #2: Vždy zkontrolujte RPSN

• Licencovaní poskytovatelé musí uvádět RPSN
• Porovnejte RPSN u více poskytovatelů
• Typické RPSN u krátkodobých půjček: 20–40 %
• Nad 50 % je podezřelé, nad 100 % je extrém

Přečtěte si více o RPSN – vše, co potřebujete vědět.

Pravidlo #3: Nikdy nepodepisujte na místě

• Vezměte si smlouvu domů a pročtěte ji v klidu
• Poraďte se s někým blízkým
• Ověřte si licenci poskytovatele
• Porovnejte nabídku s konkurencí

Pravidlo #4: Zjistěte alternativy

I když vám banka nepůjčí, existují legální možnosti:

• Půjčka bez registru od licencovaných poskytovatelů
• Půjčka pro dlužníky – legální společnosti, které půjčují i lidem se záznamy
• Půjčka po insolvenci – ano, i po insolvenci lze získat legální půjčku
• Sociální půjčky od obce nebo charitativních organizací

Zjistěte, co dělat, když vám banka nepůjčí.

Mýty o lichvářích

Mýtus #1: "Lichvář mi pomůže, když nemám jinou možnost"

PRAVDA: Lichvář vaši situaci jen zhorší. Kvůli extrémním úrokům nebudete schopni splácet a dostanete se do ještě hlubších problémů.

Mýtus #2: "Půjčka od soukromé osoby je v pohodě"

PRAVDA: Půjčka od soukromé osoby může být legitimní (např. od rodiny), ale inzerované "půjčky od soukromníků" jsou téměř vždy lichvářské.

Mýtus #3: "Když to splatím rychle, úroky nejsou tak vysoké"

PRAVDA: I když splatíte rychle, RPSN 300–500 % je likvidační. Například půjčka 10 000 Kč na týden s "vratkou" 12 000 Kč znamená úrok přes 1000 % ročně.

Mýtus #4: "Lichváři jsou jen v chudých čtvrtích"

PRAVDA: Lichváři dnes operují online, přes sociální sítě, inzeráty. Může je potkat kdokoli.

Co dělat, když už jste u lichváře?

Okamžitě jednejte

1. Přestaňte komunikovat s lichvářem – neplaťte další peníze
2. Zdokumentujte vše – smlouvy, SMS, e-maily, nahrávky
3. Kontaktujte Policii ČR – lichva je trestný čin
4. Vyhledejte právní pomoc – advokáta nebo bezplatnou poradnu
5. Obraťte se na dluhové poradny – například Poradna při finanční tísni

Důležité: Nevyplácejte vydírání

• Lichváři často vyhrožují – nereagujte na to
• Kontakt s rodinou/zaměstnavatelem je šikana – oznamte policii
• Vydírání kompromitujícím materiálem – trestný čin, oznámit

Kde získat legální půjčku?

Licencovaní poskytovatelé

Na našem webu najdete pouze licencované poskytovatele s licencí ČNB, kteří:

• Musí dodržovat transparentní pravidla
• Mají omezené sankce při prodlení
• Podléhají dohledu ČNB
• Spory lze řešit u finančního arbitra zdarma

Speciální situace

• Půjčka bez registru – i s negativním záznamem
• Půjčka bez doložení příjmu – pro OSVČ a nepravidelný příjem
• Půjčka bez práce – i pro nezaměstnané
• SMS půjčka – rychlé vyřízení online

Shrnutí – jak se vyhnout lichvářům

Zapamatujte si:

NIKDY:

• Nepůjčujte si od poskytovatele bez licence ČNB
• Nepodepisujte smlouvu, které nerozumíte
• Nedávejte občanku, nemovitost nebo přístupy k účtu
• Nereagujte na podezřelé inzeráty (sociální sítě, SMS)

VŽDY:

• Ověřte licenci poskytovatele na webu ČNB
• Zkontrolujte RPSN a celkové náklady
• Porovnejte minimálně 3 nabídky
• Přečtěte si celou smlouvu před podpisem
• Dodržujte 10 rad pro zodpovědné zadlužování

Pamatujte: I když jste v těžké situaci, lichvář ji NIKDY nevyřeší – jen ji ještě zhorší. Vždy existují legální alternativy.

Další užitečné články

• Jak poznat nejlepší půjčku – porovnání nabídek krok za krokem
• Jak si půjčit bezpečně – kompletní průvodce
• Poplatky u půjček: jaké existují – abyste věděli, co platíte
• Co potřebujete při žádosti o půjčku – připravte se správně