Proč poskytovatelé zamítají půjčku, a jak tomu předejít

Hlavní důvody zamítnutí půjčky

Poskytovatelé zamítají žádosti o úvěr, když vyhodnotí příliš velké riziko nesplacení. Pokud vám půjčku zamítli, znamená to, že si nebyli jistí vaší schopností vrátit peníze včas a v plné výši. Podívejme se na konkrétní důvody.

1. Nedostatečný nebo nestabilní příjem

Pravidelný a dostatečný příjem je základem úspěšné žádosti. Poskytovatelé zamítají půjčku, když:

• Příjem je příliš nízký – nesplňuje minimální limit pro požadovanou výši půjčky
• Nemáte pravidelný příjem – brigádníci, sezónní pracovníci
• Jste ve zkušební době – práce není garantovaná, přečtěte si o půjčce ve zkušební době
• Máte smlouvu na dobu určitou – kratší než doba splácení
• Jste bez zaměstnání – bez pravidelného příjmu

Řešení: Počkejte na stabilnější situaci, požádejte o nižší částku nebo přiberte spolužadatele s pravidelným příjmem.

2. Vysoká zadluženost

Pokud už splácíte jiné úvěry, může vám to bránit v získání další půjčky. Poskytovatelé sledují:

• DTI (Debt to Income) – poměr vašich dluhů k příjmu
• Počet běžících úvěrů – čím více dluhů, tím hůře
• Výši měsíčních splátek – ideálně max 30-40 % čistého příjmu
• Dostupné úvěrové rámce – nevyužité limity kreditních karet, kontokorentů

Řešení: Splaťte část dluhů, zrušte nevyužívané kreditní karty a kontokorenty, nebo zvažte konsolidaci půjček.

3. Negativní záznamy v registrech

Všichni poskytovatelé nahlížejí do úvěrových registrů (BRKI, NRKI, SOLUS). Problémem může být:

• Nesplacené dluhy – aktuální závazky po splatnosti
• Exekuce – aktivní exekuční řízení
• Insolvence – probíhající nebo ukončené insolvení
• Opakované prodlení – i drobná zpoždění se evidují
• Zapomenuté závazky – neuhrazené telefony, energie, půjčky

Řešení: Vyžádejte si výpis z registrů, uhraďte staré dluhy, počkejte na výmaz (3 roky po splacení) nebo zkuste půjčku bez registru nebo půjčku pro dlužníky.

4. Špatné úvěrové skóre

Poskytovatelé hodnotí vaši bonitu pomocí skóringu. Ten může snižovat:

• Nevyužívané úvěrové produkty – kreditní karty, kontokorenty
• Častá změna zaměstnání – nestabilita
• Vysoký počet žádostí o úvěr – vypadá to, že zoufale hledáte peníze
• Nízký věk – mladší žadatelé jsou rizikovější
• Žádná úvěrová historie – nikdy jste si nepůjčili

Řešení: Zrušte nevyužívané produkty, vybudujte si pozitivní historii malými půjčkami, první půjčku získejte zdarma.

5. Nedostatečné nebo chybějící doklady

Každý poskytovatel vyžaduje určité dokumenty. Zamítnutí může způsobit:

• Neúplné vyplnění žádosti – chybějící údaje
• Chybějící doklady o příjmu – výplatní páska, daňové přiznání
• Neověřené údaje – telefonní číslo, e-mail, adresa
• Nesrovnalosti v údajích – rozdíly mezi žádostí a doklady

Řešení: Připravte si všechny potřebné doklady předem, vyplňte žádost pečlivě a pravdivě.

6. Příliš vysoká požadovaná částka

Žádáte o více, než si můžete dovolit splácet. Poskytovatelé mají limity podle vašeho příjmu:

• Překročení úvěrového limitu – žádáte příliš mnoho
• Nepřiměřená výše splátky – splátka by přesáhla 40 % příjmu
• Nevhodná doba splatnosti – příliš krátká nebo dlouhá

Řešení: Požádejte o nižší částku, prodlužte dobu splatnosti nebo počkejte na vyšší příjem.

7. Nízký věk nebo přílišný věk

Věk hraje roli při posuzování bonity:

• Mladší 21 let – někteří poskytovatelé mají vyšší věkový limit
• Důchodový věk – u dlouhodobých úvěrů problém
• Blízkost důchodu – pokud se blíží pokles příjmu

Řešení: Hledejte poskytovatele s nižším věkovým limitem nebo žádejte o krátkodobou půjčku do výplaty.

8. Technické důvody a podezřelé chování

Některá zamítnutí souvisí s bezpečnostními opatřeními:

• Podezření na podvod – neověřitelné údaje
• Opakované žádosti – v krátkém čase u mnoha poskytovatelů
• Nesrovnalosti v datech – rozdílné údaje v různých žádostech
• Problém s identifikací – neplatný doklad, nečitelná fotografie

Řešení: Poskytujte pravdivé a konzistentní údaje, používejte kvalitní fotografie dokladů.

Co snižuje úvěrové skóre?

Vaše kredibilita může být snížena mnoha faktory, o kterých možná ani nevíte:

Nevyužívané úvěrové produkty

Kreditní karty a kontokorenty snižují skóre, i když je nevyužíváte. Poskytovatelé je považují za potenciální dluh, který můžete kdykoliv čerpat. Stačí je vypovědět a skóring se okamžitě zlepší.

Latentní půjčky

Máte револving (opakovaně čerpatelnou) půjčku, kterou teď nevyužíváte? Přesto se počítá do vaší dluhové zátěže, protože ji můžete kdykoliv začít čerpat.

Zapomenuté drobné dluhy

Nezaplacený účet za telefon, internet nebo elektřinu se může dostat do registru a výrazně vám zkomplikovat získání půjčky. Pravidelně si kontrolujte, zda nemáte nějaké zapomenuté závazky.

Pozitivní záznamy nejsou dostatečné

Nikdy jste si nepůjčovali? To není automaticky výhoda. Klient, který již půjčku řádně splatil, může mít lepší skóre než ten, kdo nemá žádnou historii.

Jak předejít zamítnutí půjčky?

1. Získejte výpisy z registrů

Než podáte žádost, zjistěte si, co o vás evidují úvěrové registry:

• BRKI – bankovní registr klientských informací
• NRKI – nebankovní registr klientských informací
• SOLUS – Sdružení na ochranu leasingu a úvěrů spotřebitelům
• CEEI – Centrální evidence exekucí

Výpisy můžete získat online za poplatek (obvykle 100–300 Kč). Zjistíte v nich, zda o vás existují negativní záznamy.

2. Vyřešte staré dluhy

Pokud máte nesplacené závazky:

• Uhraďte je co nejdříve
• Počkejte 3 roky na automatický výmaz
• Nebo využijte možnost dřívějšího výmazu prostřednictvím výpovědi smlouvy GDPR

3. Ukončete nevyužívané produkty

Zrušte všechny kreditní karty, kontokorenty a revolvingové půjčky, které nepoužíváte. Okamžitě se zlepší vaše skóre.

4. Počkejte na stabilizaci situace

Pokud jste ve zkušební době, právě jste změnili práci nebo máte nestabilní příjem, vyčkejte. Za pár měsíců budou vaše šance výrazně lepší.

5. Požádejte o reálnou částku

Nežádejte o maximum, které vám poskytovatel nabízí. Vezměte si jen tolik, kolik opravdu potřebujete a co budete schopni pohodlně splácet.

6. Využijte spolužadatele

Pokud má váš partner, rodič nebo přítel stabilní příjem a dobrou bonitu, požádejte společně. Výrazně to zvyšuje šance na schválení.

7. Připravte se důkladně

Před podáním žádosti:

• Připravte si všechny potřebné doklady
• Ověřte si své údaje (telefonní číslo, e-mail, adresa)
• Vyplňte žádost pečlivě a pravdivě
• Zkontrolujte všechny údaje před odesláním

Co dělat, když vám půjčku zamítli?

1. Zeptejte se na důvod

Máte právo vědět, proč byla vaše žádost zamítnuta. Obraťte se na poskytovatele a požádejte o konkrétní důvod. To vám pomůže situaci napravit.

2. Zkuste jiného poskytovatele

Různí poskytovatelé mají různá kritéria. Co zamítne banka, může schválit nebankovní společnost. Každý poskytovatel klade důraz na jiné faktory.

3. Využijte hromadnou žádost

Na emailkredit.cz můžete vyplnit jeden formulář a oslovit několik poskytovatelů najednou. Tím výrazně zvyšujete pravděpodobnost schválení alespoň u jednoho z nich.

4. Zvažte alternativy

Pokud vám nikdo neschválil klasickou půjčku, zvažte:

• Půjčka od rodiny nebo přátel – bez formálních požadavků
• Prodej nepotřebných věcí – rychlé peníze bez půjčky
• Odložení výdaje – pokud to není urgentní
• Sociální dávky – pro ty v nouzi

5. Nevzdávejte to hned

Jedno zamítnutí neznamená konec. Napravte problémy, počkejte chvíli a zkuste to znovu u jiného poskytovatele. Zjistěte si předem, jaké máte šance.

Tipy pro úspěšnou žádost o půjčku

1. Buďte realisté – požadujte částku, kterou si můžete dovolit splácet
2. Čtěte podmínky – před podáním žádosti si prostudujte požadavky
3. Neposílejte žádosti najednou – příliš mnoho žádostí najednou snižuje bonitu
4. Pravdivé údaje – nikdy nelžte v žádosti, vše se stejně prověří
5. Porovnejte nabídky – najděte nejlepší půjčku pro vaši situaci
6. Zlepšujte bonitu – průběžně pracujte na zlepšení skóre
7. Plánujte dopředu – nečekejte na poslední chvíli

Jak si udržet dobrou bonitu?

Splácejte včas

Nejdůležitější pravidlo. Každé prodlení se projeví v registrech a zhorší vaši bonitu na několik let. Půjčujte si bezpečně a vždy splácejte v termínu.

Držte počet úvěrů na minimu

Čím méně aktivních půjček máte, tím lépe. Nenahromadíte si zbytečně dluhy.

Nevyčerpávejte limity

Pokud máte kreditní kartu nebo kontokorent, nevyužívejte je naplno. Ideální je využití do 30 % limitu.

Kontrolujte si registry

Pravidelně si (alespoň jednou ročně) kontrolujte, co o vás evidují registry. Včas odhalíte případné chyby nebo zapomenuté závazky.

Pozor na podvodníky

Pokud vám půjčku všichni zamítají, můžete být zranitelní vůči lichvářům. Ti se často zaměřují na lidi, kteří jsou zoufalí:

• Nikdy neplaťte předem – žádný seriózní poskytovatel nevyžaduje platbu před schválením
• Ověřte licenci – půjčujte si jen od licencovaných poskytovatelů
• Čtěte smlouvu – i když spěcháte, prostudujte všechny podmínky
• Sledujte RPSN – celkové náklady půjčky