Poplatky u půjček: jaké existují?

1. Poplatky za vyřízení půjčky

Když žádáte o půjčku, poskytovatel může účtovat jednorázový poplatek za zpracování vaší žádosti. Tento poplatek může mít různé názvy:

• Poplatek za ověření žadatele
• Poplatek za skóring (posouzení úvěruschopnosti)
• Poplatek za nastavení půjčky
• Poplatek za zřízení úvěrového účtu

Co je důležité vědět

Žádný zákonný limit neexistuje – poskytovatel si může naúčtovat libovolně vysokou částku. Proto je klíčové tento poplatek vždy porovnat mezi různými poskytovateli.

Poplatek musí být zahrnut do celkového RPSN (roční procentní sazba nákladů), takže se promítne do skutečných nákladů na úvěr.

TIP: Jak ušetřit

Některé společnosti nabízejí první půjčku zdarma nebo s minimálními poplatky. Pokud hledáte výhodné podmínky, podívejte se na naši sekci půjčka zdarma, kde najdete nabídky bez poplatků za vyřízení.

2. Poplatky za správu a vedení půjčky

Po schválení půjčky většina poskytovatelů účtuje pravidelné poplatky za vedení úvěrového účtu. Mezi typické náklady patří:

• Měsíční poplatek za vedení účtu
• Poplatek za správu uživatelského profilu
• Poplatek za zpracování splátky

Co je důležité vědět

I zde platí, že zákon nestanovuje žádný maximální limit. Poskytovatel však musí všechny poplatky jasně uvést ve smlouvě a zahrnout je do RPSN.

TIP: Na co si dát pozor

Před podpisem smlouvy vždy zkontrolujte:

• Výši měsíčního poplatku – u některých společností může činit i stovky korun
• Způsob placení – zda se strhává automaticky ze splátky, nebo ho musíte hradit zvlášť
• Celkové náklady – sečtěte si všechny poplatky za celou dobu trvání úvěru

Chcete vědět, jak si vybrat výhodnou půjčku? Přečtěte si náš podrobný návod.

3. Poplatky za předčasné splacení

Dobrou zprávou je, že každý má zákonné právo splatit půjčku předčasně – poskytovatel vám to nemůže zakázat. Může však účtovat poplatek, jehož výše je tentokrát přesně omezena zákonem.

Zákonné limity poplatků

Maximální výše poplatku se počítá v procentech z předčasně splacené částky a závisí na zbývající době do konce půjčky: 

Praktický příklad

Situace: Půjčili jste si 100 000 Kč na 3 roky. Po roce chcete splatit zbývající částku, která činí 70 000 Kč.

Výpočet:

• Do konce půjčky zbývají více než 2 roky → platí limit 1 %
• Maximální poplatek: 70 000 × 0,01 = 700 Kč

Pokud byste čekali ještě 13 měsíců (zbývalo by méně než rok), poplatek by byl jen 350 Kč.

Důležité upozornění

Poplatek za předčasné splacení se nezahrnuje do RPSN, protože nejde o běžnou cену půjčky. Musí však být uveden ve smlouvě a v sazebníku poskytovatele.

Zajímá vás, jak si půjčit bezpečně a vyhnout se problémům? Máme pro vás komplexní průvodce.

4. Poplatky za úpravu splátek (změna smlouvy)

Pokud během splácení zjistíte, že potřebujete změnit výši nebo frekvenci splátek, poskytovatel může za tuto změnu účtovat poplatek.

Co je důležité vědět

• Žádný zákonný limit neexistuje – výše poplatku je zcela na poskytovateli
• Poskytovatel nemusí vyhovět – nemá povinnost vaší žádosti o změnu vyhovět
• Poplatek musí být ve smlouvě – podmínky pro změny musí být jasně uvedeny před podpisem

TIP: Jak se vyhnout problémům

Před podpisem smlouvy si ověřte:

• Zda poskytovatel umožňuje změny splátkového kalendáře
• Jakou částku za změnu požaduje
• Jakým způsobem změnu požadovat

Pokud máte nestabilní příjem nebo nejste si jisti budoucí finanční situací, zvažte půjčku s flexibilními podmínkami.

5. Poplatky a sankce při prodlení

Prodlení se splátkou je situace, které se snažte za každou cenu vyhnout. Může vás totiž vyjít velmi draho.

První 90 dní prodlení

V prvních třech měsících po splatnosti může poskytovatel účtovat tři typy sankcí:

1. Smluvní pokuta

• Maximálně 0,1 % denně z částky v prodlení
• Celkový součet pokut nesmí přesáhnout 50 % výše půjčky nebo 200 000 Kč (podle toho, co je nižší)

2. Úrok z prodlení

• Výše: 8 % + repo sazba České národní banky
• Repo sazba se mění podle aktuální situace (v roce 2025 je kolem 4 %)
• Celkový úrok z prodlení: přibližně 12 % ročně

3. Náklady na vymáhání

• Upomínky, dopisy, telefonáty
• Výše závisí na poskytovateli

Praktický příklad – první 90 dní

Situace: Máte půjčku 50 000 Kč a splátku 2 000 Kč jste nezaplatili. Prodlení trvá 30 dní.

Výpočet sankcí:

• Smluvní pokuta: 2 000 × 0,001 × 30 = 60 Kč
• Úrok z prodlení (cca 12 % p.a.): 2 000 × 0,12 × (30/365) ≈ 20 Kč
• Celkem (bez nákladů na vymáhání): přibližně 80 Kč

Za 90 dní by sankce narostly na cca 240 Kč + náklady na upomínky.

Po 90 dnech prodlení

Po třech měsících se pravidla mění:

• Smluvní pokuta: stále maximálně 0,1 % denně (36,5 % ročně)
• Zákonný úrok z prodlení: 8 % + 2× repo sazba
• Smluvní úrok po splatnosti: omezen na úroveň zákonného úroku z prodlení

TIP: Jak se vyhnout prodlení

1. Nastavte si upozornění v kalendáři nebo mobilní aplikaci před datem splatnosti
2. Použijte trvalý příkaz nebo inkaso pro automatické placení
3. Komunikujte s poskytovatelem – pokud víte, že nestíhnete zaplatit, kontaktujte ho předem
4. Uvažujte o konsolidaci – pokud máte více půjček, zvažte jejich sloučení

Máte problémy se splácením? Přečtěte si, co dělat, když vám banka nepůjčí, nebo zjistěte více o půjčkách pro dlužníky.

6. Jak minimalizovat náklady na půjčku – praktické tipy

Před podpisem smlouvy

1. Vždy porovnávejte RPSN

RPSN (roční procentní sazba nákladů) zahrnuje všechny poplatky a úroky. Čím nižší RPSN, tím levnější půjčka.

2. Přečtěte si celou smlouvu

Zaměřte se zejména na:

• Výši všech poplatků (vyřízení, vedení, změny)
• Podmínky předčasného splacení
• Sankce při prodlení
• Možnosti úprav splátek

3. Ověřte důvěryhodnost poskytovatele

Zjistěte, jak poznat důvěryhodného poskytovatele spotřebitelských půjček. Vyvarujte se lichvářů.

4. Zvažte první půjčku zdarma

Mnoho poskytovatelů nabízí první půjčku bez úroků a poplatků. Využijte této nabídky, pokud si půjčujete poprvé.

Během splácení

5. Plaťte včas

Sankce za prodlení se rychle sčítají. Nastavte si automatické platby nebo upozornění.

6. Zvažte předčasné splacení

Pokud máte finanční rezervu, předčasné splacení může ušetřit na úrocích – i s poplatkem se to často vyplatí.

7. Komunikujte s poskytovatelem

Máte-li problémy, kontaktujte poskytovatele ihned. Často lze domluvit odklad splátky nebo jiné řešení.

Při výběru půjčky

8. Hledejte speciální nabídky

Podle vaší situace zvažte:

• Půjčka bez registru – pokud máte záznam v registrech
• SMS půjčka – pro rychlé vyřízení
• Půjčka bez doložení příjmu – pokud nemáte potvrzení o příjmu
• Hotovostní půjčka – pokud preferujete hotovost

9. Zjistěte předem, jestli dostanete půjčku

Přečtěte si, jak zjistit, jestli dostanete půjčku, abyste předešli zbytečným žádostem.

10. Zodpovědně se zadlužujte

Dodržujte naše 10 rad pro zodpovědné zadlužování.

Co si zapamatovat – shrnutí

Klíčové body o poplatcích u půjček

• Poplatky za vyřízení a správu – žádný zákonný limit, porovnávejte mezi poskytovateli
• Předčasné splacení – zákonem omezeno na max. 1 % (více než rok do splatnosti) nebo 0,5 % (méně než rok)
• Prodlení – velmi nákladné, v prvních 90 dnech až 0,1 % denně + úrok z prodlení
• RPSN je váš nejlepší pomocník – zahrnuje všechny náklady, vždy ho porovnávejte
• Čtěte smlouvu – všechny poplatky musí být jasně uvedeny
• Komunikace se vyplatí – problémy řešte s poskytovatelem včas