O tom, zda získáte půjčku, rozhodne především váš skóring

Co je bonita?

Bonita = celkové finanční hodnocení žadatele

Představte si to jako známku z finančního chování:

• Výborná bonita = půjčí vám snadno, levně, hodně
• Průměrná bonita = půjčí, ale s podmínkami
• Špatná bonita = zamítnutí nebo jen malé částky

Jaká bonita pro jakou půjčku?

Co ovlivňuje vaši bonitu?

1. Příjmy

Hodnotí se:

• Výše příjmu – čím vyšší, tím lépe
• Pravidelnost – stálá mzda lepší než brigády
• Stabilita – dlouhodobé zaměstnání lepší než zkušební doba

Příklad:

DOBRÝ příjem:
- Stálá práce 3 roky
- Příjem 35 000 Kč/měsíc
→ Vysoká bonita

HORŠÍ příjem:
- Zkušební doba
- Nepravidelný příjem 25 000 Kč
→ Nižší bonita

2. Výdaje a závazky

Co snižuje bonitu:

• Vysoký nájem (nad 50 % příjmu)
• Mnoho půjček najednou
• Kreditní karty s vysokým limitem (i když je nepoužíváte!)
• Online sázky, gambling

Příklad:

Příjem: 30 000 Kč
Nájem: 15 000 Kč
Stávající splátka: 8 000 Kč
Zbývá: 7 000 Kč

→ Málo na další půjčku
→ Nízká bonita pro nový úvěr

3. Platební historie v registrech

Nejdůležitější faktor!

Co registr eviduje:

• Všechny půjčky (i splacené)
• Opožděné platby (i o 1 den)
• Exekuce
• Insolvenci
• Nezaplacené faktury

Co se hodnotí:

• Čistý registr = výborná bonita
• Jeden starý prohřešek = snížená bonita
• Opakované prodlení = výrazně nízká bonita
• Exekuce = většinou zamítnutí

TIP: Objednejte si výpis z registrů a zjistěte, co tam o vás je.

4. Majetkový základ

Zvyšuje bonitu:

• Vlastní bydlení
• Auto
• Úspory na účtu

Proč: I když to nepoužijete jako záruku, ukazuje to stabilitu.

Co je úvěrové skóre?

Úvěrové skóre = bonita + konkrétní parametry žádosti

Poskytovatel hodnotí:

1. Vaši bonitu (příjmy, výdaje, historie)
2. Parametry půjčky (výše, účel, zajištění)
3. Další faktory (spoludlužník, ručitel)

Výsledek: Číslo nebo rating, který říká:

• Ano / Ne
• Nebo: "Ano, ale jen 20 000 Kč místo 50 000 Kč"

Co ještě ovlivňuje skóre?

1. Spoludlužník nebo ručitel

• Partner s dobrým příjmem = výrazně lepší skóre
• Rodič jako ručitel = zvýšení šance

2. Účel půjčky

• Auto na práci = lepší než dovolená
• Refinancování = lepší než nákup zboží

3. Zajištění

• Zastavená nemovitost = mnohem lepší skóre
• Ručení pořizovanou věcí (auto) = také lepší

4. Skladba dluhů

• Více malých půjček = horší než jedna velká
• Půjčky "do výplaty" = signál problémů

Jak zlepšit své skóre? 7 praktických kroků

1. Zaplaťte všechny dluhy

Priorita #1:

• I malé nedoplatky (100 Kč za telefon)
• Stávající půjčky
• Nezaplacené faktury

Po zaplacení: Žádejte o výmaz z registru.

2. Zrušte nevyužité limity

Problém:

• Máte kreditku s limitem 50 000 Kč
• Nepoužíváte ji
• Ale poskytovatel počítá, že MŮŽETE čerpat 50 000 Kč

Řešení: Zrušte nebo snižte limity kreditek, které nepoužíváte.

3. Vyčistěte výpisy z účtu

3 měsíce před žádostí:

• ŽÁDNÉ online sázky
• ŽÁDNÝ gambling
• ŽÁDNÉ půjčky "do výplaty"
• Pravidelné platby

4. Zvyšte příjem

Možnosti:

• Brigáda (i na DPP)
• Přivýdělek
• Požádejte o přidání v práci
• Nová práce s vyšším platem

5. Snižte výdaje

Co můžete:

• Levnější bydlení
• Refinancujte drahé půjčky
• Zrušte nevyužívané služby

6. Přizveťe spolužadatele

Kdo:

• Partner s příjmem
• Rodič
• Někdo s dobrou bonitou

Výsledek: Okamžitě lepší skóre.

7. Počkejte

Pokud máte negativní záznam:

• Počkejte 3–6 měsíců
• Během té doby plaťte vše včas
• Historie se "vyčistí"

Více tipů: Proč poskytovatelé zamítají půjčku a jak tomu předejít