Jak poznat nejlepší půjčku?
Publikováno 29.10.2025
Nevíte, která půjčka je pro vás ta pravá? Nabídek je spousta, ale jak mezi nimi vybrat? V tomto článku vám ukážeme, jak ve 4 jednoduchých krocích najít nejlepší půjčku – takovou, která bude bezpečná, výhodná a splní vaše potřeby. Nic složitého na tom není, stačí vědět, na co se zaměřit.
4 kroky k nejlepší půjčce
Krok 1: Pouze férový poskytovatel s licencí
Tohle je naprosto nezbytný základ. Bez férového poskytovatele nemá smysl řešit cenu ani podmínky.
Jak poznat férového poskytovatele?
Má licenci od České národní banky (ČNB). To znamená, že:
- Prošel licenčním řízením
- Splnil požadavky zákona o spotřebitelském úvěru
- Podléhá dohledu ČNB
- Spory s ním lze řešit u finančního arbitra zdarma
Jak ověřit licenci:
- Navštivte web ČNB
- Sekce "Registr poskytovatelů spotřebitelských úvěrů"
- Vyhledejte název společnosti
Co NENÍ férový poskytovatel?
- "Půjčka od soukromé osoby"
- "Podnikatelský úvěr na IČO" (mimo regulaci)
- Poskytovatelé bez licence ČNB
- Lichváři
PRAVIDLO: Půjčku vybírejte POUZE u poskytovatelů s licencí ČNB. Nikde jinde!
Zjistěte více: Jak poznat důvěryhodného poskytovatele spotřebitelských půjček
Krok 2: Porovnejte celkovou cenu (RPSN)
Záměrně drahou půjčku nechce nikdo. Ale pozor – cena není jen úroková sazba!
Co určuje skutečnou cenu?
RPSN (Roční procentní sazba nákladů) – to je jediný ukazatel, který zahrnuje:
- Úrokovou sazbu
- Všechny poplatky (za vyřízení, vedení, pojištění...)
- Skutečné náklady na celou dobu úvěru
Pravidlo: Čím nižší RPSN, tím levnější půjčka.
Praktický příklad – proč RPSN rozhoduje
Chcete si půjčit 30 000 Kč na 12 měsíců. Porovnáme tři nabídky:
| Poskytovatel | Úroková sazba | Poplatky | RPSN | Celkem zaplatíte |
|---|---|---|---|---|
| Banka A | 18 % | 0 Kč | 19,2 % | 32 880 Kč |
| Společnost B | 12 % | 1 500 Kč + 99 Kč/měsíc | 24,8 % | 34 188 Kč |
| Společnost C | 8 % | 2 500 Kč + 199 Kč/měsíc | 28,1 % | 34 988 Kč |
Výsledek: Banka A s nejvyšší úrokovou sazbou je ve skutečnosti nejlevnější o více než 2 000 Kč!
Alternativní ukazatele ceny
Pokud vám RPSN připadá složité, používejte:
1. Přeplatek
Přeplatek = celková částka k vrácení − vypůjčená částkaPříklad: Půjčíte si 30 000 Kč, vrátíte 32 880 Kč → přeplatek 2 880 Kč (9,6 %)
2. Celková částka splatná spotřebitelem Kolik celkem vrátíte? Toto číslo musí být ve smlouvě.
Více se dozvíte v článcích RPSN – vše, co potřebujete vědět a Úrok – jeden ze základních parametrů úvěru.
Krok 3: Zjistěte podmínky pro získání
Ne každý může získat každou půjčku. Co je dostupné pro jednoho, nemusí být dostupné pro druhého.
Proč? Každý poskytovatel má svou "obchodní politiku"
Banky:
- Nejpřísnější podmínky
- Vyžadují doložení příjmu, čistý registr
- Problém při exekuci nebo insolvenci
Nebankovní poskytovatelé:
- Benevolentnější přístup
- Půjčují i s negativním záznamem
- Rychlejší vyřízení
POZOR: Neplatí to vždy! Některé nebankovní společnosti jsou přísnější než některé banky.
Typy půjček podle dostupnosti
Nejlépe dostupné půjčky (méně přísné podmínky):
| Typ půjčky | Pro koho | Odkaz |
|---|---|---|
| Půjčka bez registru | Pro lidi se záznamem v registrech | Link |
| Půjčka do výplaty | Krátkodobá, rychlá | Link |
| Hotovostní půjčka | Peníze v hotovosti | Link |
| Půjčka pro dlužníky | I s dluhy nebo exekucí | Link |
| SMS půjčka | Online vyřízení | Link |
Obtížně dostupné půjčky (přísné podmínky):
- Hypotéka
- Dlouhodobá půjčka
- Kreditní karta
TIP: Jak zjistit, jestli dostanete půjčku?
Přečtěte si: Jak zjistit, jestli dostanu půjčku
Faktory, které ovlivňují schválení:
- Skóring (hodnocení úvěruschopnosti)
- Záznamy v registrech dlužníků
- Výše příjmu a stabilita zaměstnání
- Počet existujících úvěrů
Zjistěte, proč poskytovatelé zamítají půjčku a jak tomu předejít.
Krok 4: Porovnejte podmínky splácení
Flexibilita při splácení může ušetřit tisíce korun a zachránit vás v těžké situaci.
Na co se zaměřit?
1. Předčasné splacení
| Otázka | Ideální odpověď |
|---|---|
| Je možné splatit předčasně? | Ano, vždy |
| Kolik to stojí? | Zdarma nebo max. 0,5–1 % |
Proč je to důležité: Pokud dostanete prémii nebo najdete levnější půjčku, můžete ušetřit na úrocích.
Příklad úspory:
- Půjčka: 50 000 Kč na 2 roky, RPSN 20 %
- Po roce splatíte zbývajících 27 000 Kč
- Ušetříte: cca 2 700 Kč na úrocích
2. Odklad nebo úprava splátky
| Otázka | Ideální odpověď |
|---|---|
| Můžu odložit splátku? | Ano, alespoň 1× ročně |
| Kolik to stojí? | Zdarma nebo symbolický poplatek (do 200 Kč) |
| Můžu změnit datum splátky? | Ano |
| Můžu snížit splátku? | Ano, za rozumný poplatek |
Proč je to důležité: Nečekané situace (nemoc, ztráta zaměstnání) můžou nastat kdykoli. Flexibilita vás ochrání před sankcemi.
Co se vyplatí vyhledávat
Poskytovatelé s pružnými podmínkami:
- Umožňují předčasné splacení zdarma
- Nabízejí 1–2 odklady ročně bez poplatku
- Mají nízké poplatky za změny
Poskytovatelé, kterým se vyhnout:
- Vysoké poplatky za předčasné splacení (nad 1 %)
- Zakázané nebo velmi drahé odklady
- Rigidní podmínky bez možnosti úprav
Souhrn: Jak poznat nejlepší půjčku
Nejlepší půjčka splňuje všechna 4 kritéria:
- Licencovaný poskytovatel (ověřený v registru ČNB)
- Nejnižší RPSN (porovnejte min. 3 nabídky)
- Příznivé podmínky získání (reálná šance na schválení)
- Pružné podmínky splácení (předčasné splacení a odklady)
Zlatá pravidla
NIKDY:
- Neberte půjčku od poskytovatele bez licence
- Nekoukejte jen na úrokovou sazbu – počítejte RPSN
- Nepodepisujte, aniž byste porovnali jiné nabídky
- Neignorujte podmínky splácení
VŽDY:
- Ověřte licenci ČNB
- Porovnejte RPSN u min. 3 poskytovatelů
- Přečtěte si celou smlouvu
- Zjistěte podmínky pro změny ve splácení