Co dělat, když vám banka nepůjčí?

Proč vám banka odmítla půjčku?

Banka neodmítá žádosti "pro potěšení" – vždy má konkrétní důvod. Pojďme se podívat na nejčastější příčiny zamítnutí.

Hlavní důvody zamítnutí půjčky

1. Nedostatečný příjem

Banka počítá, zda po zaplacení splátky zůstane dost peněz na život:

• Příjem je příliš nízký vzhledem k výši půjčky
• Po odečtení všech výdajů (nájem, energie, jídlo, jiné splátky) nezbývá dostatek
• Banka počítá s "životním minimem" – obvykle 10 000–15 000 Kč na osobu

Příklad:

• Čistý příjem: 25 000 Kč
• Náklady na bydlení a život: 15 000 Kč
• Zbývá: 10 000 Kč
• Požadovaná splátka: 8 000 Kč
• Výsledek: ZAMÍTNUTO – zbývá jen 2 000 Kč, což je nedostatečná rezerva

2. Špatná platební historie v registrech

Registr dlužníků eviduje:

• Opožděné platby (i o 1 den)
• Nesplacené půjčky
• Nezaplacené faktury za energie, telefon
• Exekuce
• Insolvence

Pozor: I drobné zpoždění před 2 lety může být důvodem k zamítnutí u konzervativních bank.

3. Příliš mnoho závazků

Banka zamítne, když už máte:

• Více aktivních půjček
• Vysoký limit na kreditní kartě (i když ho nevyužíváte!)
• Povolené přečerpání
• Ručení za cizí půjčky

Proč? Banka počítá, že byste všechny tyto závazky mohli využít najednou – a pak byste nedokázali splácet.

4. Rizikové chování ve výdajích

Banka analyzuje výpisy z účtu a hledá:

• Online sázky a gambling
• Hazardní hry
• Časté půjčky typu "do výplaty"
• Opakované poplatky za prodlení

Proč? Toto chování signalizuje riziko závislosti nebo špatné nakládání s penězi.

5. Nestabilní zaměstnání

• Zkušební doba
• Výpovědní lhůta
• Brigáda nebo práce na dohodu
• OSVČ s nepravidelným příjmem

Přečtěte si více: Lze získat půjčku ve zkušební době nebo ve výpovědní lhůtě

Co dělat ihned po zamítnutí?

Krok 1: Zjistěte důvod zamítnutí

Krok 2: Získejte výpis z registrů

Nejčastější důvod zamítnutí jsou záznamy v registrech. Objednejte si výpis:

Registry v ČR:

• Bankovní registr klientských informací (BRKI) – provozuje CBCB
• Nebankovní registr klientských informací (NRKI) – provozuje CNCB
• Solus – registr nebankovních společností

Jak na to:

1. Navštivte web jednotlivých registrů
2. Objednejte si výpis online (stojí 50–200 Kč)
3. Během 7–15 dnů obdržíte výpis

Co hledat ve výpisu:

• Staré nedoplatky (i malé částky)
• Opožděné splátky u minulých půjček
• Nezaplacené faktury
• Zápisy, o kterých nevíte

Našli jste problém? Vyřešte ho:

• Zaplaťte dluh
• Požádejte o opravu chybného zápisu
• Po vyřešení žádejte o výmaz z registru

Více informací: Proč poskytovatelé zamítají půjčku a jak tomu předejít

Krok 3: Zkontrolujte své výpisy z účtu

Podívejte se na poslední 3 měsíce výpisů a hledejte:

• Platby za online sázky, kasina
• Časté mikropůjčky
• Nákupy ve zvláštních kategoriích
• Pravidelné poplatky za prodlení

Pokud najdete rizikové položky:

• Přestaňte s rizikovým chováním alespoň 3 měsíce před další žádostí
• Upravte své finanční návyky

Krok 4: Spočítejte si poměr příjmů a výdajů

Kalkulačka schopnosti splácet:

Čistý měsíční příjem: _______ Kč
− Náklady na bydlení: _______ Kč
− Potraviny a běžné výdaje: _______ Kč
− Stávající splátky: _______ Kč
= Disponibilní částka: _______ Kč

Maximální bezpečná splátka = 40 % z disponibilní částky

Příklad:

• Příjem: 30 000 Kč
• Výdaje: 18 000 Kč
• Disponibilní: 12 000 Kč
• Max. splátka: 4 800 Kč

Pokud požadovaná splátka překračuje tento limit – banka má pravdu. Zkuste:

• Nižší částku půjčky
• Delší splatnost (nižší splátka)
• Spoludlužníka s příjmem