Co dělat když nemůžete splácet: Odklad splátek vs. insolvence

První pravidlo: Nekomunikovat je nejhorší chyba

Mnoho lidí se bojí kontaktovat věřitele a doufá, že problém nějak vyřeší. To je cesta do pekla. Pokud přestanete splácet bez vysvětlení:

• Narůstají penále a sankce
• Klesá váš úvěrový scoring
• Dostáváte se do registrů dlužníků
• Hrozí exekuce
• Dluh se může i zdvojnásobit

Naopak pokud situaci komunikujete včas, většina poskytovatelů je ochotna jednat. Raději mají nižší splátku než žádnou.

Co udělat okamžitě

1. Analyzujte situaci

Vypište si:

• Všechny půjčky a jejich měsíční splátky
• Celkový měsíční příjem
• Nezbytné výdaje (bydlení, jídlo, léky)
• Kolik reálně můžete měsíčně splácet

2. Komunikujte s věřiteli

Zavolejte nebo napište každému poskytovateli. Vysvětlete situaci a navrhněte řešení. Čím dřív, tím líp - nejlepší je začít jednat ještě předtím, než vám nějaká splátka "ujede".

3. Zhodnoťte závažnost situace

• Dočasný problém (1-3 měsíce) → odklad splátek
• Střednědobý problém (3-12 měsíců) → restrukturalizace
• Dlouhodobá neschopnost splácet → insolvence

Odklad splátek: Rychlá pomoc na krátkou dobu

Odklad splátek znamená, že na určitou dobu přestanete splácet, aniž by to mělo negativní důsledky. Poskytovatel vám povolí "pauzu" třeba na 1-3 měsíce.

Jak funguje

Většina bank a nebankovních společností umožňuje:

• Odklad na 1-6 měsíců (záleží na poskytovateli)
• Splácení se pak prodlouží o dobu odkladu
• Úroky většinou běží dál
• Někdy je možné odložit jen jistinu, úrok platíte

Příklad: Máte půjčku s koncem za 24 měsíců. Dostanete odklad 3 měsíce. Pak budete splácet ještě 27 měsíců (původních 24 + odložené 3).

Výhody odkladu

• Rychlé řešení - často schválí během několika dní
• Žádné negativní dopady na scoring (pokud správně vyjednáno)
• Nemusíte splácet, ale dluh "neroste" o velké sankce
• Zachováváte si normální život

Nevýhody odkladu

• Celkově zaplatíte víc - úroky běží i během odkladu
• Prodlužuje se doba splácení
• Řeší jen krátkodobý problém
• Ne všichni poskytovatelé to nabízí

Jak o odklad požádat

1. Kontaktujte poskytovatele co nejdřív - telefonicky i písemně
2. Vysvětlete důvod (ztráta práce, nemoc, rodičovská...)
3. Navrhněte délku odkladu
4. Pošlete doklady (výpověď, potvrzení o nemoci...)
5. Požádejte o písemné potvrzení podmínek odkladu

Restrukturalizace dluhu: Úprava podmínek

Pokud potřebujete víc než jen odklad, můžete vyjednat změnu podmínek splácení:

Možnosti restrukturalizace

Snížení měsíční splátky Prodloužíte dobu splácení, splátka klesne.

Příklad: Splátka 5 000 Kč na 3 roky → změna na 2 500 Kč na 6 let

Přechod na úrokové splátky Dočasně splácíte jen úroky, jistinu odložíte na později.

Odpuštění části dluhu V krajních případech může věřitel odpustit část dluhu (penále, úroky, někdy i část jistiny). Musíte dokázat, že opravdu nemůžete splácet více.

Konsolidace více dluhů Pokud máte půjčky u jednoho poskytovatele, může je sloučit do jedné s nižší splátkou.

Jak vyjednat restrukturalizaci

• Buďte konkrétní - řekněte přesně, kolik můžete splácet
• Předložte důkazy o příjmech a výdajích
• Navrhněte realistický plán
• Jednejte s více věřiteli najednou, pokud máte víc dluhů
• Nechte si vše potvrdit písemně

Insolvence: Řešení pro vážné situace

Insolvence (osobní bankrot) je zákonný proces oddlužení, když nemůžete splácet dluhy a nemáte reálnou šanci to v dohledné době změnit.

Kdo může jít do insolvence

• Máte víc věřitelů (aspoň 2)
• Celkové dluhy jsou minimálně 50 000 Kč
• Nejste schopni dluhy splácet
• Nejste v insolvenci již teď

Dva režimy insolvence

1. Oddlužení splátkovým kalendářem

• Splácíte 5 let pravidelnou částku (minimum 30 % dluhů)
• Po 5 letech se zbývající dluhy odpouští
• Funguje pro lidi s pravidelným příjmem

2. Oddlužení zpeněžením majetku

• Prodá se váš majetek (kromě základního vybavení)
• Z výtěžku se zaplatí věřitelé
• Zbývající dluhy se odpouští
• Rychlejší než splátkový kalendář, ale přijdete o majetek

Výhody insolvence

• Zbavíte se většiny dluhů po 5 letech
• Věřitelé vás nemohou kontaktovat ani poslat exekuci
• Jasně daný proces se začátkem a koncem
• Ochrana před lichváři
• Návrat do normálního života po ukončení

Nevýhody insolvence

• Záznam v registrech na 5-10 let
• Těžko získáte novou půjčku
• Insolvenční správce kontroluje vaše finance
• Zaplatíte odměnu správci (cca 5-10 % splátek)
• Nemůžete podnikat
• Stigma "bankrotáře"

Jak zahájit insolvenci

1. Poraďte se s odborníkem - insolvenčním poradcem nebo advokátem
2. Připravte podklady - seznam dluhů, příjmů, majetku
3. Podejte návrh na insolvenci u soudu
4. Soud rozhodne o povolení oddlužení
5. 5 let splácíte nebo prodáte majetek
6. Po ukončení jste bez dluhů

Kolik to stojí

• Soudní poplatek: 2 000 Kč (můžete žádat o osvobození)
• Poradce: 3 000 - 15 000 Kč
• Odměna správci: odvádí se z vašich splátek (neplatíte navíc)

Odklad vs. Insolvence: Kdy co zvolit

Zvolte odklad splátek když:

✅ Problém je dočasný (ztráta práce, nemoc, rodičovská)
✅ Za 1-6 měsíců budete schopni normálně splácet
✅ Dluhy nejsou extrémně vysoké
✅ Chcete si zachovat dobrý úvěrový scoring
✅ Máte jen jednoho nebo málo věřitelů

Zvolte insolvenci když:

✅ Problém je trvalý nebo dlouhodobý
✅ Dluhy jsou výrazně vyšší než váš roční příjem
✅ Máte více věřitelů a exekuce
✅ Restrukturalizace nefunguje nebo není možná
✅ Splácíte lichvářům nebo máte vysoké penále

Praktická tabulka porovnání

Alternativní řešení

Pomoc rodiny

Pokud je to možné, půjčka od rodiny může být nejlepší řešení. Vyhnete se úrokům, penálům i stresu z věřitelů.

Prodej majetku

Máte auto, nemovitost nebo cennosti, které nepotřebujete? Prodej může rychle vyřešit problém bez insolvence.

Změna životního stylu

Někdy stačí radikálně snížit výdaje - levnější bydlení, prodej auta, přivýdělek. Dočasná oběť může zachránit budoucnost.

Neziskové poradny

V každém větším městě existují dluhové poradny zdarma. Pomohou vyjednat s věřiteli i připravit insolvenci. Využijte je!

Časté chyby, kterým se vyhnout

❌ Čekat a doufat

Čím déle otálíte, tím méně možností máte. Jednejte okamžitě.

❌ Brát si další půjčky

Půjčka na půjčku je začárek spirály dluhů. Nikdy se z toho nedostanete.

❌ Ignorovat věřitele

Poskytovatelé pak nemají jinou možnost než vás poslat k exekutorovi.

❌ Platit lichvářům

Pokud máte problém splácet banky, rozhodně nesplácejte lichváře. Dluhy u nich raději řešte insolvenčně.

❌ Rychlé rozhodnutí o insolvenci

Insolvence je krajní řešení. Nejdřív vyčerpejte všechny ostatní možnosti.

Jak předejít problémům příště

Po vyřešení akutní situace:

Vytvořte si rezervu

3-6 měsíčních výdajů na účtu vás ochrání před budoucími krizemi.

Neplánujte na hranici příjmů

Splátky by neměly přesáhnout 30-40 % čistého příjmu. Vždycky nechte prostor pro nečekané výdaje.

Pojištění

Zvažte pojištění schopnosti splácet úvěr. Při ztrátě práce nebo nemoci vám pojišťovna platí splátky.

Sledujte své finance

Pravidelně kontrolujte rozpočet. Čím dřív zpozorujete problém, tím snazší řešení.

Kde hledat pomoc

Bezplatné poradny

• Občanské poradny
• Poradny při městských úřadech
• Charita, Člověk v tísni
• Dluhové poradny neziskovek

Placené služby

• Insolvenční poradci (ceny od 3 000 Kč)
• Advokáti specializující se na insolvence
• Finanční poradci

Online zdroje

• justice.cz - informace o insolvenci
• mujucet.cz - dluhové poradenství
• Insolvenční rejstřík - veřejně dostupný

Závěr

Když nemůžete splácet půjčku, nejhorší je čekat a doufat. Máte několik možností podle závažnosti situace:

• Dočasný problém → odklad splátek, restrukturalizace
• Trvalá platební neschopnost → insolvence

Klíčové je jednat rychle a komunikovat s věřiteli. Čím dřív začnete řešit, tím víc možností máte a tím menší škody vzniknou. A pamatujte - zodpovědné zadlužování znamená půjčovat si jen to, co reálně dokážete splácet i v horší situaci.

Pokud se dostanete do potíží se splácením, nebojte se požádat o pomoc odborníky. Řešení existuje vždycky - jen ho musíte včas začít hledat.